养老储蓄存款利息l利率是多少(有一半的人喜欢养老储蓄)(2)

2023-05-15 来源:文库网

今年7月29日，央行、银保监会联合发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》，决定启动特定养老储蓄试点，该通知是为加快推进商业养老金融业务发展，进一步丰富养老金融产品供给，满足人民群众多样化养老需求。鉴于试点银行系统改造需要一定时间，试点开始时间为2022年11月20日。
文件明确，由工、农、中、建四家大型银行在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展特定养老储蓄试点，单家银行试点规模不超过100亿元，试点期限为一年。
特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。
储蓄，顾名思义，是存款的一种，所以是保本保息的。
担心银行倒闭?嗯，这个应该不用担心，毕竟是四大行，即使真的发生，50万以内是刚性兑付呢。文件还明确，储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。
作为投资者最关心的当然是收益率了。

按照文件，特定养老储蓄产品利率要略高于五年期定期存款的挂牌利率，目前大行的五年期定期存款挂牌利率为2.75%(整存整取)，与三年期定期存款挂牌利率持平。不过，目前四大行三年期定期存款实际利率为3.15%，要高于挂牌利率。
工商银行APP显示的人民币存款挂牌利率
中金公司的研究则发现，基于1-3年期国债与定期存款利率，发现二者利差与期限存在负相关。根据此利差结合国债利率推算，5-20年期养老储蓄产品利率下界约为3.18%-3.50%。“由于产品具有普惠性，且利差与期限存在负相关，实际利率下界可能高于该数值。”
略高于，那会高到哪里呢?按照风险收益匹配原则，必然会低于理财收益率的，目前5年期、10年期养老理财产品业绩比较基准下限为4.8%、5.0%，所以相应期限存款利率应该会低于这个数。
所以，你们觉得这个收益率如何?
不过，“养老愿”要告诉你的是，投资不应该将鸡蛋都放在一个篮子里，养老也是。所以，不管你的风险偏好如何，养老投资应该在银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等养老金融产品之间进行合理分配。